Tài chính tiêu dùng: Cuộc đua trong thị trường tăng trưởng nóng

Một số đánh giá và dự báo của ông Kalidas Ghose, quyền Tổng giám đốc Công ty tài chính FE Credit về tiềm năng tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam.
ông Kalidas Ghose

Ông Kalidas Ghose

Đánh giá của ông về tình hình cho vay tiêu dùng trong 6 tháng đầu năm nay? Nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân có đột biến so với năm 2014?

Ngành Tín Dụng Tiêu Dùng tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong nửa đầu năm 2015 nhờ vào sự ổn định và những tiến bộ của nền kinh tế Việt Nam, phải kể đến lạm phát được kiểm soát tốt cũng như niềm tin của người tiêu dùng được cải thiện đáng kể. Đã có dấu hiệu cho thấy xu hướng tiết kiệm của người dân nhưng đồng thời thu nhập khả dụng và thu nhập tùy dụng của người dân đã và đang tăng một cách ổn định. Có thể thấy được rằng càng có nhiều khách hàng tiếp nhận việc sử dụng nguồn thu nhập để vay mua các sản phẩm hàng gia dụng và các dịch vụ khác giúp chất lượng và phong cách sống được cải thiện.

Trong khi số liệu chính thức vẫn chưa được công bố, Công ty chúng tôi đánh giá ngành tín dụng tiêu dùng đang có tốc độ tăng trưởng trung bình 30-40% mỗi năm và sẽ tiếp tục tăng mạnh vào cuối năm. FE Credit đang đi đầu trong cả quá trình tăng trưởng của ngành tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam và Công ty quyết tâm giữ tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ cao hơn so với tốc độ tăng trưởng chung toàn ngành.

Ông có thể chia sẻ về tình hình kinh doanh của FE Credit trong 6 tháng đầu năm 2015? Hướng tăng trưởng trong 6 tháng còn lại của FE Credit như thế nào, thưa ông?

Như đã đề cập ở trên, FE Credit tăng trưởng mạnh trong nửa đầu năm 2015. Trước đó trong năm 2014 VPBank đã mua lại Công Ty Tài Chính Than-Khoáng Sản Việt Nam (Vinacomin Finance) trở thành công ty tài chính do VPBank góp vốn 100% để tham gia thị trường tín dụng tiêu dùng trong nước; kể từ đó, Công ty đã liên tục hoàn thiện chính sách và quy trình để mang lại những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo khuôn khổ quản trị rủi ro chắc chắn và tạo lập “nguồn nhân lực vững mạnh phục vụ kinh doanh nhằm đảm bảo lợi nhuận ổn định lâu dài trong tương lai. Chúng tôi có thể tự hào khẳng định rằng Công ty đã và đang duy trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ đồng thời vẫn đảm bảo việc thiết lập nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong tương lai với vai trò của một công ty con. Tuy không thể cung cấp số liệu cụ thể nhưng chúng tôi có thể khẳng định rằng FE Credit đang tăng trưởng tốt hơn kỳ vọng được đặt ra trong kế hoạch kinh doanh và cũng là đơn vị đang đi đầu thị trường so với các đối thủ. Vì vậy, Công ty tự tin duy trì vị thế dẫn đầu trong ngành Tín Dụng Tiêu Dùng kể cả khi đã chuyển toàn bộ hoạt động tín dụng tiêu dùng từ Ngân hàng VPBank sang Công ty Tài Chính TNHH VPBank dưới thương hiệu FE Credit.

Với những kết quả đạt được trong 2 quý đầu năm có hoàn thành theo đúng kế hoạch kinh doanh của công ty đưa ra? Kế hoạch tăng trưởng về dư nợ và lợi nhuận của FE Credit trong năm 2015 như thế nào?

Công ty đã đạt được kế hoạch đề ra ở tất cả các chỉ tiêu về tài chính như Doanh Số Giải ngân, Dư Nợ Cho Vay, Doanh Thu, Nợ Xấu và Lợi Nhuận trong hai quý đầu năm 2015. Tình hình kinh doanh hiện tại đang tận dụng đà tăng trưởng mạnh mẽ trong thời gian vừa qua và dự báo tất cả các chỉ tiêu đạt được sẽ tốt hơn nhiều so với kế hoạch hàng năm do Hội Đồng Thành Viên phê duyệt và đã được báo cáo đến các cổ đông vào đầu năm nay.

Theo ông, bức tranh nền kinh tế Việt Nam đã và đang dần sáng lên? Tình hình kinh tế trong năm nay có là điều kiện tốt để tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng?

Nền kinh tế Việt Nam luôn tạo thuận lợi cho ngành tín dụng tiêu dùng phát triển, ví dụ như dân số lớn, cơ cấu dân số trẻ và thu nhập của tầng lớp trung lưu ngày càng tăng do nền kinh tế tăng trưởng tốt trong thời gian vừa qua. Mặc dù vấp phải một số thách thức trong quá khứ, nền kinh tế đã giữ vững được sự ổn định và các xu hướng tăng trưởng đang dần hiện rõ khiến các tổ chức tín dụng toàn cầu quan tâm hơn đến Việt Nam. Tình hình lạm phát cán cân thương mại và tỷ giá được kiểm soát; là các yếu tố thúc đẩy niềm tin của người tiêu dùng, và cũng là điềm báo tốt lành cho sự phát triển của ngành tín dụng tiêu dùng. Nhìn chung, nền kinh tế Việt Nam đã cho thấy nhiều dấu hiệu vô cùng tích cực và được kỳ vọng sẽ tạo đà cho sự tăng trưởng của ngành tín dụng tiêu dùng trong ngắn và trung hạn.

Dẫu vẫn biết khách hàng của Công ty tài chính là những đối tượng không đáp ứng được điều kiện vay vốn từ ngân hàng,nhưng thực tế cho thấy, mặt bằng lãi suất thị trường giảm, lạm phát của Việt Nam năm nay cũng được kiểm soát ở mức thấp, dự kiến khoảng 3%. Trong khi, lãi suất cho vay tiêu dùng của các Công ty tài chính vẫn áp ở mức khá cao 30 – 40%/năm. Chính điều này có là rào cản lớn đối với khách hàng khi có nhu cầu vốn tiêu dùng không, thưa ông?

Trước khi đưa ra bất kỳ một kết luận nào về chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng, điều quan trọng chính là phải hiểu được bản chất của ngành tín dụng tiêu dùng, với mục tiêu cơ bản là phục vụ những khách hàng không được ngân hàng phục vụ hoặc không có khả năng tiếp cận dịch vụ của ngân hàng. Lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn so với bình thường là do tác động bởi mức độ rủi ro cao tính theo mức thu nhập và cũng như thiếu đi lịch sử giao dịch tín dụng của phân khúc khách hàng này, bên cạnh cơ sở chi phí bỏ ra rất cao để quản lý các khoản vay nhỏ lẻ, vốn là đặc thù của ngành tín dụng tiêu dùng. Lãi suất tín dụng tiêu dùng ít phụ thuộc vào chi phí huy động vốn và vì vậy lãi suất có chiều hướng giảm chậm. Lãi suất sẽ chỉ giảm xuống khi thị trường xây dựng được đầy đủ lịch sử tín dụng của khách hàng, một khi quy chế quy định được phát triển đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi bên cho vay, cũng như giảm thiểu chi phí tín dụng.  Hoạt động của các công ty tài chính khi đó mới trở hiệu quả hơn để giảm bớt chi phí vận hành.

cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng

Ông Kalidas Ghose

Ông có nghĩ rằng, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng nên cạnh tranh về giá và phí để thu hút khách hàng?

FE Credit đã triển khai chính sách giá dựa trên mức độ rủi ro của khách hàng và mức lãi suất thấp nhất Công ty có thể đưa ra cho nhóm khách hàng ít rủi ro thấp hơn 1%/tháng. Hiện nay, ngay cả khi chúng tôi nhận thấy nhu cầu ổn định từ khách hàng đối với dịch vụ và sản phẩm của chúng tôi ở mức lãi suất hiện tại, chúng tôi vẫn hướng đến tăng cường hiệu quả của công tác vận hành nhằm mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng theo thời gian. Tuy nhiên, trọng tâm mà FE Credit hướng đến chính là cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ, giảm thời gian xử lý hồ sơ để thu hút thêm nhiều khách hàng hơn nữa.

Tình hình nợ xấu của FE Credit hiện nay ra sao? Cụ thể là trong 6 tháng đầu năm nợ xấu của Công ty đang được kiểm soát ở mức nào?

FE Credit duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp hơn nhiều so với kế hoạch đặt ra cũng như so với mức nợ xấu trung bình trên thị trường ở các hình thức cho vay hiện tại. Thậm chí nếu so sánh với các Công ty tài chính tiêu dùng trên khắp các thị trường mới nổi thì tỷ lệ nợ xấu của FE Credit hiện tại tương đương với các chỉ số nợ xấu tốt nhất trên thế giới. Vì vậy, việc Công ty có thể quản lý và kiểm soát tốt nợ xấu trong nửa đầu năm nay không phải là một điều quá ngạc nhiên. Một lần nữa, do quy định công ty không cho phép tiết lộ chi tiết về số liệu tài chính nhưng chúng tôi tin chắc rằng tỷ lệ nợ xấu của công ty hiện thấp hơn rất nhiều so với chỉ tiêu hàng năm tính đến thời điểm này và chúng tôi hy vọng duy trì mức này đến hết năm nay.

FE Credit chính thức trở thành công ty tài chính độc lập từ cuối năm 2014. Nhưng thực tế cho thấy, Công ty vẫn còn phụ thuộc khá nhiều vào VPBank. Như ông từng cho biết là sẽ không có sự mâu thuẫn nào giữa Khối khách hàng cá nhân của VPBank và FE Credit. Tuy nhiên, cái bóng của VPBank vẫn bao trùm quá lớn lên thương hiệu FE Credit. Đó cũng là một điểm thuận lợi, nhưng theo ông liệu có các hạn chế trong việc đẩy mạnh phát triển thương hiệu của FE Credit như một số Công ty tài chính độc lập đang phát triển mạnh trên thị trường Việt Nam?

FE credit là một hợp phần của Ngân hàng VPBank và nhờ đó tận dụng được sức mạnh của Ngân Hàng vào hoạt động của công ty. Hai thương hiệu có những sự khác biệt đặc trưng từ tên gọi  cho đến việc tập trung vào các phân khúc khách hàng rất khác nhau vốn đã được xác định rõ ràng trong các quy chế nội bộ của chúng tôi. Trong khi thông qua khối khách hàng cá nhân VPBank tập trung chăm sóc các nhu cầu về giao dịch, tiết kiệm, vay mua tài sản, đầu tư và bảo hiểm của các khách hàng cá nhân có thu nhập khá trở lên, FE Credit tập trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình không được các ngân hàng phục vụ trên khắp Việt Nam, hỗ trợ khách hàng thông qua  hình thức cung cấp tài chính để mua sắm vật dụng theo lựa chọn và nhu cầu của khách hàng, hỗ trợ người dân tiếp cận nguồn tín dụng và cải thiện chất lượng sống.

Tổng số nhân viên tăng mới của FE Credit trong 6 tháng đầu năm ra sao? Kế hoạch tuyển thêm lực lượng nhân viên bán hàng trong 6 tháng cuối năm để đạt doanh số 2015?

Từ đầu năm đến nay, FE Credit đã tuyển dụng 587 nhân viên mới và đã tới ngưỡng chuẩn 10,612 nhân viên tính đến 30 tháng 6 năm 2015. Hơn 75.5% số nhân viên công tác tại mảng kinh doanh trong khi 8.99 % số lượng nhân viên đang đảm nhận công tác quản trị rủi ro của công ty. Chúng tôi có kế hoạch phát triển số lượng nhân viên lên thêm 15-20% cho đến cuối năm nay.

FE Credit sẽ có đột phá như thế nào trong năm 2015 cũng như chiến lược hoạch định cho 2016 và xa hơn nữa, thưa ông?

FE Credit sẽ tập trung cải thiện các sản phẩm hiện hữu và trong vòng 3-4 tháng tới sẽ triển khai các sản phẩm và dịch vụ mới. Ngoài ra FE Credit đang mở rộng các kênh phân phối đặc biệt là kênh digital/online, cải thiện hệ thống IT, cơ sở hạ tầng và không ngừng phát triển hoàn thiện công tác quản trị rủi ro thông qua hiệu chuẩn với các phương thức tốt nhất trên thế giới.

Nguồn: Báo Đầu Tư Chứng Khoán