Tọa đàm trực tuyến “Quản trị rủi ro trong vay tiêu dùng tín chấp”

Vào sáng ngày 10/09/2015 tại tòa soạn TBNH, ông Kalidas Ghose, TGĐ công ty tài chính VPB FC (FE Credit) cùng các chuyên gia tài chính, luật sư và đại diện NHNH đã có buổi thảo luận cởi mở và mang tính xây dựng về vai trò và tầm quan trọng của quản trị rủi ro trong vay tiêu dùng tín chấp.
cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng

 

Trong suốt 2 giờ, các diễn giả đã bàn luận nhiều vấn đề liên quan đến việc cho vay tiêu dùng tín chấp. Trong đó, có một số câu hỏi- trả lời nổi bật như sau:

Hỏi: Lý do gì mà gần đây, người vay liên tục gửi đơn khiếu kiện cho rằng công ty tài chính “lừa đảo”?

Ông Nguyễn Hoàng Minh: Thực ra, với những khoản vay nhỏ, phần lớn người vay không muốn/không đủ điều kiện để vào ngân hàng làm hồ sơ thủ tục vay. Thậm chí có những người không muốn người khác biết mình đi vay nên “tín dụng đen” phát triển suốt nhiều năm nay. Về lãi suất, mức lãi cho vay “tín dụng đen” thì phải nói “cắt cổ”. Do vậy, để phát triển thị trường tích cực nhất, thị trường buộc phải có công ty tài chính.

Theo tôi, việc xuất hiện những trường hợp khiếu kiện liên quan đến công ty tài chính không phải là mới, mà chẳng qua trước đây, người vay không có chỗ để kiện những người cho vay “tín dụng đen”. Nếu có khởi kiện, thì những người cho vay “tín dụng đen” không bị quy vào hành động cho vay trái phép mà là kinh doanh trái phép. Thế nên, không có hình thức thưởng – phạt đối với hình thức cho vay này.

Ông Nguyễn Hoàng Minh – Phó Giám đốc NHNN chi nhánh TP.HCM
Đến nay, khi công ty tài chính phát triển và chịu sự kiểm soát của NHNN, việc kiện tụng, tranh chấp bắt đầu xuất hiện nhiều hơn. Những trường hợp tranh chấp xảy ra, lỗi phần lớn thuộc về khách hàng không đọc kỹ hợp đồng cũng như không cân nhắc được nguồn trả nợ của mình chứ không phải công ty tài chính lừa đảo.
Hỏi: Có phải cứ vay tiêu dùng tại công ty tài chính là dễ rơi vào trường hợp nợ chồng nợ?
Ông Đinh Thế Hiển: Người dân vẫn phải vay vì nhu cầu mua sắm tiêu dùng luôn có. Còn đối với DN nhỏ, họ cũng không muốn vào NH vay khoản tiền nhỏ mà thủ tục phức tạp. Theo đó, công ty tài chính luôn có thị trường và họ có quyền quyết định lãi suất cho vay sao phù hợp với sản phẩm.
Đứng về phía người tiêu dùng, tôi khẳng định họ đang bị nhầm lẫn lãi suất vay tại công ty tài chính với lãi suất NH nên mới so sánh bên thấp bên cao. Chứ nếu xét đúng nhu cầu thì sản phẩm người dân đang vay tại công ty tài chính so với lãi suất “phi” NH thì không cao. Thế nên, chuyện vay tiêu dùng của người dân bây giờ quan trọng nhất vẫn là dòng tiền trả nợ.
Đơn cử, bà bán bún vay lãi suất 2%/tháng có thể trả được, nhưng DN vay 10%/năm không trả được. Nói như vậy để thấy vay lãi suất lớn để đầu tư thì khác, còn việc vay tiêu dùng thì lãi suất cao có thể chịu đựng được.
Tất nhiên, trong cho vay tiêu dùng có chệch choạc, là nhân viên bán hàng nôn nóng đạt chỉ tiêu, không tư vấn kỹ cho khách hàng nên mới xảy ra những tranh chấp không đáng có, chứ thực tế, lãi suất không phải là yếu tố quyết định.
Ông Đinh Thế Hiển – Chuyên gia kinh tế độc lập
Hỏi: Công ty có nhận thấy lãi suất cho vay tiêu dùng hiện có quá cao so với thu nhập của người dân?
Ông Kalidas Ghose: Trước khi đưa ra bất kỳ một kết luận nào về chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng, điều quan trọng chính là phải hiểu được bản chất của ngành tín dụng tiêu dùng, với mục tiêu cơ bản là phục vụ những khách hàng không được ngân hàng phục vụ hoặc không có khả năng tiếp cận dịch vụ của ngân hàng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn so với bình thường là do tác động bởi mức độ rủi ro cao tính theo mức thu nhập và cũng như thiếu đi lịch sử giao dịch tín dụng của phân khúc khách hàng này, bên cạnh cơ sở chi phí bỏ ra rất cao để quản lý các khoản vay nhỏ lẻ, vốn là đặc thù của ngành tín dụng tiêu dùng.
Lãi suất tín dụng tiêu dùng ít phụ thuộc vào chi phí huy động vốn và vì vậy lãi suất có chiều hướng giảm chậm. Lãi suất sẽ chỉ giảm xuống khi thị trường xây dựng được đầy đủ lịch sử tín dụng của khách hàng, một khi quy chế quy định được phát triển đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi bên cho vay, cũng như giảm thiểu chi phí tín dụng. Hoạt động của các công ty tài chính khi đó mới trở hiệu quả hơn để giảm bớt chi phí vận hành.
Ông Kalidas Ghose – Tổng giám đốc FE Credit
Hỏi: Khi xảy ra tranh chấp, công ty tài chính đổ lỗi cho người tiêu dùng không chịu đọc hợp đồng, trong khi người tiêu dùng nói rằng hợp đồng đến cả luật sư đọc cũng không hiểu hết, vậy cần giải pháp nào để thỏa mãn hai bên?
Luật sư Bùi Quang Nghiêm: Hợp đồng chuẩn được phát triển qua bao nhiêu năm, và hợp đồng dùng để khi ra tòa có thể căn cứ vào đó tòa án có thể hiểu được. Tuy nhiên, đối với khách hàng, bản thân công ty phải có tóm tắt hợp đồng. Tuy nhiên, để tránh tranh chấp xảy ra, phía DN nên đưa khoản nghĩa vụ lên trước để người vay xem.
Đặc biệt, cần việt hóa nhiều từ ngữ trong hợp đồng. Điều này không có nghĩa là bỏ bớt nội dung mà đơn giản hóa nội dung để người dân hiểu. Vì nếu xảy ra tranh chấp người ta thường viện lý do là tôi không hiểu hợp đồng.
Ngược lại, đối với người dân, cơ sở pháp lý để xác định lãi suất xuất phát từ kinh nghiệm quản lý và kiến thức chuyên môn tương đối đầy đủ. Theo đó, những người vay tiêu dùng không có tài sản thế chấp phải hiểu rất kỹ quyền và trách nhiệm của mình trước khi quyết định ký. Không nên đòi hỏi quá nhiều ở công ty tài chính vì họ đang làm đúng theo luật định…
Ông Bùi Quang Nghiêm – Phó chủ nhiệm Đoàn luật sư TP.HCM
Nguồn: Thời Báo Ngân Hàng

Cho vay tiêu dùng: xu hướng phát triển tất yếu (phần 2)

Vay tiêu dùng là một hình thức cho vay rất phổ biến trên thế giới. Tại Việt Nam, dù chỉ mới phát triển mạnh mẽ trong một vài năm gần đây, nhưng vẫn cho thấy tiềm năng của nó trong tương lai là rất lớn.

Lãi suất cao, tại sao vay tiêu dùng vẫn phát triển?

Đối tượng khách hàng của các khoản vay tiêu dùng là cá nhân. Quy mô vay tiêu dùng thường nhỏ (phù hợp với giá cả của hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng), kỳ hạn khoản vay thường là ngắn hạn và trung hạn. Phần lớn các khoản vay tiêu dùng được cung cấp dưới hình thức cho vay trả góp và không có tài sản đảm bảo. Thêm vào đó, các công ty tài chính không có chức năng huy động vốn từ dân cư như ngân hàng.
Vay tieu dung xu hong phat trien tat yeu

Vay tiêu dùng xu hướng phát triển tất yếu

Đối tượng khách hàng của các khoản vay tiêu dùng thường là người dân khó hoặc không vay được từ các ngân hàng thương mại. 
Các đặc điểm này tác động đến quá trình hình thành và chi phí hình thành khoản vay, từ đó, làm cho lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất cho vay thương mại. Chi phí cho một đơn vị dư nợ vay tiêu dùng có thể cao hơn chi phí cho một đơn vị vốn cho vay thương mại 2 đến 5 lần. Rủi ro tín dụng của các khoản vay tiêu dùng cũng cao hơn cho vay thương mại, làm cho chi phí bù rủi ro có thể cao hơn khoảng 7 đến 10 lần (Kết quả nghiên cứu các hoạt động cho vay tiêu dùng trên thị trường Mỹ của Paul F.Smith trong giai đoạn 1949 – 1959).
Trong khi đó, doanh thu thu được từ khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ hơn và bấp bênh hơn so với doanh thu thu được từ khoản cho vay thương mại. Đối với các công ty tài chính cho vay tiêu dùng chi phí cho các khoản cho vay tiêu dùng còn cao hơn của các NHTM, bởi chi phí đầu vào lớn hơn và  đôi khi cũng có thể bao hàm cả chi phí cho các dịch vụ khác như phí chuyển khoản qua ngân hàng, phí bảo hiểm…
Thống kê về lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính tại các nước trên thế giới cho thấy mức lãi suất có thể cao vài chục phần trăm/ năm, thậm chí vài trăm phần trăm/ năm, như các khoản vay có dư nợ nhỏ, ngắn hạn (payday loan) được cung cấp ở thị trường Anh với mức lãi suất lên tới 500%/năm. Mặt khác, mức lãi suất cho vay tiêu dùng có sự chênh lệch lớn giữa các sản phẩm khác nhau và các khách hàng khác nhau phụ thuộc vào tính chất của sản phẩm cũng như mức độ rủi ro của từng khách hàng.
Mức lãi suất cho vay tiêu dùng cao, hiện vẫn là một vấn đề gây ra nhiều lo ngại đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, song không thể cản trở sự phát triển tất yếu của loại hình sản phẩm tài chính này, bởi những lợi ích mang lại, đó là đáp ứng được những nhu cầu tiêu dùng cá nhân trước khi có thu nhập có thể mang lại, giúp các đối tượng có thu nhập thấp tiếp cận với các dịch vụ tài chính được luật pháp bảo vệ, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
Thêm vào đó, chính phủ các nước hiện nay đang nỗ lực để có thể quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng với hai mục tiêu chính là bảo vệ người đi vay và đồng thời thúc đẩy thị trường cho vay tiêu dùng phát triển lành mạnh, cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Minh bạch hóa các điều kiện tín dụng, đặc biệt là lãi suất, là giải pháp quan trọng để bảo vệ người đi vay khỏi các sai sót và sự bất công bằng trong việc tính toán lãi vay, đồng thời giúp người đi vay có thể so sánh giữa các khoản vay và đưa ra quyết định hợp lý trên cơ sở có đầy đủ thông tin.
Đồng thời, các cơ quan chịu trách nhiệm quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng cũng đang nỗ lực để tạo ra các kênh hỗ trợ cần thiết, đảm bảo để người đi vay có thể tiếp cận được các cơ quan thanh tra, giám sát khi có khiếu nại về khoản vay. Thực hiện giám sát chặt chẽ đối với các tổ chức cho vay các sản phẩm tín dụng có rủi ro cao, đảm bảo các công ty cho vay tiêu dùng phải có mô hình kinh doanh phù hợp và bền vững, nghiêm cấm các hành vi không công bằng hay lừa đảo, chống rửa tiền và kinh doanh trái phép.
Câu chuyện vay tiêu dùng tại Việt Nam
cho vay tieu dung

Cho vay tiêu dùng

Từ năm 2007 đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng đã có sự phát triển mạnh mẽ ở Việt Nam. Tính đến cuối năm 2013, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trong hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam đạt khoảng 188.000 tỷ đồng, tăng 12% so với cuối năm 2012 và chiếm 5,4% trong tổng dư nợ của toàn hệ thống, tương đương khoảng 5,2% GDP, và 7% tổng giá trị tiêu dùng cuối cùng. Mặc dù chưa có thông kê đầy đủ, song năm 2014 hoạt động cho vay tiêu dùng được đánh giá là phát triển mạnh hơn so với năm 2013 từ các NHTM, nhất là từ công ty tài chính tiêu dùng.
Điều đó đã góp phần không nhỏ vào việc hạn chế tín dụng đen và mở ra cơ hội cho nhiều người dân tiếp cận được dịch vụ ngân hàng. Với xu thế hiện nay cho thấy thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam sẽ phát triển là một xu hướng tất yếu, sự phát triển này không chỉ mở rộng về quy mô dư nợ cho vay, mà tính chất phức tạp của thị trường cũng sẽ tăng lên cùng với sự xuất hiện của các sản phẩm mới như các khoản cho vay theo lương (payday loans), hoạt động cho vay đồng cấp (peer to peer loans) hiện đã được phát triển ở rất nhiều nước.
Do vậy, để thúc đẩy sự phát triển thị trường này theo kịp sự phát triển của thị trường thế giới một cách lành mạnh, bền vững, trước hết cần một khuôn khổ pháp lý qui định về hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo sự hài hòa giữa các chức năng bảo vệ người tiêu dùng và điều tiết các tổ chức tín dụng theo thông lệ quốc tế và phù hợp với thực tế Việt Nam, đi đôi với việc nâng cao tính năng động, trách nhiệm và minh bạch trong hoạt động cho vay tiêu dùng của các TCTD, tạo ra nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu, thu nhập của người dân Việt Nam.
TS. Nguyễn Thị Kim Thanh, NHNN
Tổng hợp từ : Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2015

Cho vay tiêu dùng: xu hướng phát triển tất yếu (phần 1)

Cho vay tiêu dùng là hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh.
vay tieu dung xu hong phat trien tat yeu

Cho vay tiêu dùng xu hướng phát triển tất yếu

 

Các khoản cho vay tiêu dùng ngày nay thường được cung ứng bởi ngân hàng và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, dưới các hình thức như cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị gia đình, cho vay theo lương, cho vay qua thẻ tín dụng…Hoạt động cho vay tiêu dùng đã sớm phát triển trong cuộc sống của con người và ngày càng được thúc đẩy bởi các nhu cầu phát triển của xã hội.

Thống kê đã cho thấy, năng lực tài chính của cá nhân tăng dần trong độ tuổi lao động và giảm dần sau khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, nhu cầu tiêu dùng lại không phát triển song hành với năng lực tài chính, mong muốn sử dụng các hàng hóa, dịch vụ mới thường tăng cao trong giai đoạn trẻ tuổi, trong khi xu hướng tiết kiệm thường thấy ở tuổi trung niên.

Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân khi năng lực tài chính chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ có thể tiêu dùng trước, chi trả sau dưới nhiều hình thức. Bên cạnh đó, sự phát triển của các hoạt động cho vay tiêu dùng cũng cho thấy hoạt động này không chỉ có ý nghĩa với từng cá nhân, mà còn mang lại những tác động tích cực cho toàn xã hội.
Cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ quan trọng đóng góp vào tăng trưởng kinh tế của quốc gia. 
Thứ nhất, nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân (đặc biệt là những người dân có thu nhập thấp, không có lịch sử tín dụng – đây là nhóm khách hàng dưới chuẩn thường bị từ chối bởi các NHTM truyền thống), và giúp cho các kế hoạch tiêu dùng diễn ra suôn sẻ giữa các chu kỳ biến động của thu nhập, do vậy góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống và gia tăng công bằng xã hội.
Thứ hai, góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, vì vậy giúp họ quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân, cũng như tạo nền tảng để họ có thể sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác bao gồm các dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Thứ ba, làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, do đó, hạn chế cho vay nặng lãi.
Thứ tư, cho vay tiêu dùng cũng được xem là một công cụ quan trọng làm tăng cầu hàng hóa, qua đó làm tăng sản lượng và tạo thêm các cơ hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế của quốc gia.
TS. Nguyễn Thị Kim Thanh, NHNN
Tổng hợp từ: Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2015

Vay tiêu dùng cá nhân: Những điều người vay cần nắm chắc

Vay tiêu dùng cá nhân với ưu điểm là thủ tục đơn giản, nhanh-gọn nên hiện đang là phương thức vay tiền được nhiều người lựa chọn. Để đảm bảo quyền lợi của mình, người đi vay không nên bỏ qua những lưu ý dưới đây.

Điều kiện cần thiết để vay tín chấp tiêu dùng

Nhiều khoản vay tín chấp tiêu dùng luôn đòi hỏi các điều kiện cụ thể. Đế đáp ứng các điều kiện cho vay tiêu dùng hiện nay ở Việt Nam, cần thỏa mãn một số điều kiện cơ bản sau:

Từ 20 tuổi đến 55 tuổi với nữ, 58 tuổi với nam (một số ngân hàng chỉ yêu cầu người vay đủ 18 tuổi).

Là công dân Việt Nam hoặc người cư trú có hộ khẩu/KT3/tạm trú tại nơi cư trú.

Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng (Thu nhập tối thiểu tùy thuộc từng ngân hàng cho phép).

Đọc kỹ hợp đồng

Điều kiện cho vay vốn hiện nay thông thoáng hơn với nhiều ưu đãi hấp dẫn, nhưng vẫn có những điều kiện ràng buộc nhất định. Do vậy, người vay nên đọc kỹ hợp đồng. Bạn cần chú ý đến những điều khoản, đặc biệt thời hạn thay đổi lãi suất. Khách hàng phải yêu cầu chuyên viên quan hệ khách hàng tư vấn thật kỹ, nếu theo các điều khoản trong hợp đồng, lãi suất sẽ lên tới bao nhiêu. Như vậy, ngân hàng và khách hàng xây dựng được mối quan hệ lâu dài, đồng thời cũng tránh rủi ro tiềm ẩn cho 2 bên.

 

Bạn nên đọc kỹ hợp đồng, chú ý đến những điều khoản, đặc biệt thời hạn thay đổi lãi suất.

Tìm hiểu về phương thức trả nợ

Hai phương thức trả nợ phổ biến hiện nay là tính theo dư nợ ban đầu và tính theo dư nợ giảm dần. Phương thức trả theo dư nợ ban đầu chỉ áp dụng cho hình thức vay tín chấp. Hằng tháng, khách hàng sẽ trả tiền gốc cộng với lãi suất quy định cố định. Ví dụ: bạn vay 200 triệu đồng, lãi suất 1% một tháng, trả trong 40 tháng. Như vậy, mỗi tháng bạn sẽ phải trả một khoản tiền cố định: 5 triệu đồng tiền gốc và 2 triệu đồng tiền lãi.

Với phương thức trả theo dư nợ giảm dần, hằng tháng, khách hàng sẽ trả một khoản tiền bao gồm gốc và lãi (lãi tính theo số nợ thực tế). Như vậy, số tiền lãi hằng tháng khách hàng phải trả giảm dần. Ví dụ: bạn vay 200 triệu đồng, trả trong 40 tháng, lãi suất 1% một tháng. Như vậy tiền gốc hằng tháng bạn phải trả là 5 triệu đồng. Tháng thứ nhất, bạn phải trả số tiền bằng tiền gốc 5 triệu đồng cộng 2 triệu đồng tiền lãi. Tháng thứ hai, số nợ còn lại của bạn chỉ còn 195 triệu đồng. Như vậy, số tiền khách hàng phải trả ở tháng thứ hai bằng tiền gốc 5 triệu đồng cộng 1.950.000 đồng tiền lãi. Số tiền lãi sẽ giảm dần theo số nợ còn lại theo từng tháng.

Do vậy, bạn cần tìm hiểu về phương thức trả nợ để dự trù khả năng tài chính của mình. Nếu áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, mức lãi suất công bố có vẻ hấp dẫn hơn nhiều so với lãi suất vay dựa trên dư nợ thực tế. Nhiều khách hàng không hiểu rõ sẽ lầm tưởng vay theo dư nợ ban đầu phải trả ít tiền lãi hơn. Thực tế sau khi tính toán lại, tổng số tiền lãi khách hàng phải trả cao hơn nhiều so với phương thức trả lãi dựa trên dư nợ thực tế.

 

Người vay tiêu dùng cá nhân cần tìm hiểu về phương thức trả nợ để dự trù khả năng tài chính của mình.

Tận dụng những chương trình ưu đãi

Đi vay nghĩa là phải trả nợ cộng với lãi suất. Vì vậy, tận dụng những chương trình cho vay ưu đãi lãi suất hay những đặc quyền được trao để giảm gánh nặng cho bản thân là cần thiết. Tuy nhiên, người vay cũng cần thận trọng trước những khoản cho vay trong thời điểm khuyến mãi

Với ngân hàng hiện nay thì có nhiều hình thức cho vay khá dễ dàng để thu hút người vay vốn như : vay tín chấp lương, vay tiền theo bảo hiểm nhân thọ, vay tiền theo hóa đơn điện….

Những khoản vay có lãi suất rẻ nhất là thời điểm khuyến mãi cuối năm người vay vốn tín chấp cần tỉnh táo trước những điều kiện vay vốn, các loại khoản phí như thanh toán trước hạn, phí chậm thanh toán… Đặc biệt ở mỗi gói lãi suất ưu đãi chỉ có một giai đoạn, sau đó là lãi suất thả nổi.

Vì thế đừng nên quá ham lãi suất ban đầu trong thời gian khuyến mãi mà quên mất việc sau thời gian sẽ áp dụng mức lãi suất bao nhiêu %, người vay vốn cần hỏi thật kĩ càng chi tiết để có kế hoạch trả nợ và trả được nợ. Đừng để khi phải gánh chịu lãi suất trả nổi sau khuyến mãi mới cắn răng chịu đựng vì những điều khoản trong hợp đồng không để ý đến.

Nhưng suy đi cần xét lại đây không phải là cái bẫy do một phía tạo ra mà cả người vay do không để ý đến mới xảy ra, bởi những khách hàng cá nhân thì việc đánh giá khả năng trả nợ được hay không là rất thấp trong khi khoản vay không phải là quá lớn, dẫn đến nếu có sai xót thì chi phí cho việc khởi kiện là khá lớn nên đây cũng chính là rủi ro của ngân hàng.

Vì thế, trước khi quyết định vay tiêu dùng thì người vay vốn cần xem xét kĩ các yếu tố đến khả năng chi trả, và có cần thiết đến mức phải sử dụng đến khoản vay hay không ? Đừng vì thấy lãi suất rẻ mà nhảy vào vay cũng không phải tình trạng hiếm gặp vì nhiều khách hàng chưa thực sự muốn vay nhưng thấy lãi suất thấp mà nhảy vào. Nếu đã đến mức độ cần thiết để vay khách hàng nên chủ động xem xét kỹ ngoài những lãi suất ưu đãi thì lãi suất hậu khuyến mãi sẽ được tính như thế nào nên ghi rõ trong hợp đồng.

Không vay quá sức

Bạn có thể vay một khoản tiền lớn để mua nhà, nhưng bạn có thể chi trả tiền lãi cộng vốn hằng tháng cho ngân hàng không. Người vay phải phân tích chi tiết các khoản chi tiêu hằng ngày (tiền ăn, tiền xăng, tiền học cho con, tiền mua sắm các vật dụng, tiền đi du lịch…). Thêm vào đó, người vay phải trả tiền lãi cộng vốn cho ngân hàng, hằng tháng. Sau khi liệt kê hết các khoản, bạn sẽ thấy mình nên vay bao nhiêu là phù hợp với tình hình tài chính. Thực tế, nhiều khách hàng mức thu nhập khoảng 12-15 triệu đồng một tháng đã khó khăn vì phải trả khoảng hơn 10 triệu đồng tiền gốc và lãi khi mua căn hộ giá quá cao.

Dự trù khả năng trả nợ trong thời gian dài

Khi vay vốn với thời hạn kéo dài, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng, giảm tuỳ theo tình hình thị trường và chính sách của mỗi ngân hàng. Nếu không chuẩn bị kỹ, người vay sẽ bị đặt vào tình thế bị động vì có khả năng lãi suất tăng theo thời gian. Do đó, bạn cần ước lượng kỹ khả năng thanh toán trước khi quyết định vay. Khách hàng nên xem xét các điều kiện về lãi suất và theo dõi biến động lãi suất thị trường để lường trước khoản tiền lớn, nợ gốc mình có thể thanh toán được suốt một thời gian dài hay không.

Phí thanh toán sớm

Thanh toán trước hạn là cách để người vay giảm bớt chi phí về lãi suất so với bảng thanh toán ban đầu khi ký kết hợp đồng tín dụng (do việc này dẫn đến ngân hàng mất một khoản lãi suất so với khi người vay duy trì khoản vay đến cuối hạn). Phí thanh toán trước hạn được tính theo tỉ lệ phần trăm (từ 1% đến 5%) trên tổng số dư nợ vào thời điểm thanh toán.

Phí thanh toán chậm

Khi bạn thanh toán trễ so với thời gian thanh toán định kỳ trong hợp đồng ký kết, bạn có thể bị thu phí do thanh toán chậm. Thêm vào đó, có 2 khả năng có thể xảy ra. Thứ nhất, ngân hàng có thể nhờ đến luật pháp. Hai là, ngân hàng trừ vào tài khoản ngân hàng của bạn (nếu cùng ngân hàng) để trả bớt nợ của bạn. Nếu bạn đã lựa chọn hình thức vay có thế chấp, ngân hàng có thể thu hồi tài sản của bạn để đảm bảo để thực hiện phát mãi tài sản.

Ngọc Anh(Tổng hợp)

Nguồn: báo Đời Sống Pháp Luật

Vay tiêu dùng: nhiều điềm báo tốt lành cho sự phát triển

Thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam đã bắt đầu phát triển nhanh chóng với tốc độ tăng trưởng dự báo trên 35% và sẽ còn cao hơn nữa, khi các đối thủ cạnh tranh công bố kế hoạch thâm nhập thị trường. Đặc biệt, sự ổn định, tiến bộ của nền kinh tế trong nước, cũng như chất lượng và phong cách sống người dân đang cho thấy điềm báo tốt lành trong tương lai của thị trường này.
Cho vay tieu dung

Cho vay tiêu dùng

SẼ TĂNG TRƯỞNG MẠNH TRONG NGẮN VÀ TRUNG HẠN

Số liệu từ kết quả nghiên cứu của Viện Chiến lược Ngân hàng cho biết, trong 7 năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đã tăng trưởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/ năm. Trong khi đó, ông Kalidas Ghose, Tổng giám đốc Công ty Tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng (FE Credit) còn có nhận định tích cực hơn: “Công ty chúng tôi đánh giá ngành Tín dụng tiêu dùng đang có tốc độ tăng trưởng trung bình 30 – 40% mỗi năm và sẽ tiếp tục tăng mạnh vào cuối năm nay”.

Theo ông Kalidas Ghose, sự tăng trưởng của tín dụng tiêu dùng là nhờ vào sự ổn định, tiến bộ của nền kinh tế Việt Nam,trong đó phải kể đến lạm phát được kiểm soát tốt, cũng như niềm tin của người tiêu dùng được cải thiện đáng kể. Có thể thấy được rằng, ngày càng có nhiều khách hàng tiếp nhận việc sử dụng nguồn thu nhập để vay mua các sản phẩm hàng gia dụng và các dịch vụ khác giúp chất lượng, phong cách sống được cải thiện.

“Dân số lớn, trẻ, thu nhập trung lưu ngày càng tăng, lạm phát, cán cân thương mại, tỷ giá được kiểm soát…. là các yếu tố thúc đẩy niềm tin của người tiêu dùng, và cũng là “điềm báo tốt lành” cho sự phát triển của ngành Tín dụng tiêu dùng. Nhìn chung, nền kinh tế Việt Nam đang cho thấy nhiều dấu hiệu vô cùng tích cực và được kỳ vọng sẽ tạo đà cho sự tăng trưởng của ngành Tín dụng tiêu dùng trong ngắn và trung hạn”, ông Kalidas Ghose nói.

CHỊU SỨC ÉP TỪ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG?

Bên cạnh sự ra đời và phát triển của các công ty tài chính, nhiều ngân hàng hiện nay cũng đang đẩy mạnh mảng cho vay cá nhân. Một số ý kiến lo ngại điều này sẽ tạo sự cạnh tranh khá lớn trong việc mở rộng khách hàng của các công ty tài chính, nhất là trong hoàn cảnh tiềm lực về vốn là lợi thế lớn cho các ngân hàng.

Tuy nhiên, Tổng giám đốc FE Credit lại cho rằng, các công ty tài chính hướng đến đối tượng khách hàng khác với ngân hàng truyền thống. Các ngân hàng truyền thống không thể tạo lợi nhuận từ đối tượng khách hàng này, chưa kể các khách hàng không có nhu cầu đối với tất cả những dịch vụ mà ngân hàng truyền thống cung cấp. Trong khi đó, các công ty tài chính tiêu dùng phát triển những sản phẩm và dịch vụ đặc thù như các khoản vay tín chấp nhỏ lẻ để phục vụ các khách hàng này. Cùng với đó, trong mảng này, các công ty tài chính sẽ có lợi thế hơn về các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ cho vay như: Điểm giới thiệu dịch vụ/ điểm bán hàng tại các cửa hàng (thay vì chi nhánh như các ngân hàng). Mặt khác, với nền tảng quản trị rủi ro phù hợp, như thẩm định nhanh và được tự động hóa, cũng như quy trình thu hồi nợ được quản lý chặt chẽ sẽ giúp các công ty tài chính tăng thế mạnh của mình.

“Chẳng hạn như, FE Credit là một hợp phần của VPBank, nhờ đó tận dụng được sức mạnh của ngân hàng này vào hoạt động của công ty. Tuy nhiên, hai thương hiệu có những sự khác biệt đặc trưng từ tên gọi cho đến việc tập trung vào các phân khúc khách hàng rất khác nhau vốn đã được xác định rõ ràng trong các quy chế nội bộ của chúng tôi”, ông Kalidas Ghose dẫn chứng.

DUY THÁI

Thời Báo Tài Chính Việt Nam

Tài chính tiêu dùng: Cuộc đua trong thị trường tăng trưởng nóng

Một số đánh giá và dự báo của ông Kalidas Ghose, quyền Tổng giám đốc Công ty tài chính FE Credit về tiềm năng tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam.
ông Kalidas Ghose

Ông Kalidas Ghose

Đánh giá của ông về tình hình cho vay tiêu dùng trong 6 tháng đầu năm nay? Nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân có đột biến so với năm 2014?

Ngành Tín Dụng Tiêu Dùng tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong nửa đầu năm 2015 nhờ vào sự ổn định và những tiến bộ của nền kinh tế Việt Nam, phải kể đến lạm phát được kiểm soát tốt cũng như niềm tin của người tiêu dùng được cải thiện đáng kể. Đã có dấu hiệu cho thấy xu hướng tiết kiệm của người dân nhưng đồng thời thu nhập khả dụng và thu nhập tùy dụng của người dân đã và đang tăng một cách ổn định. Có thể thấy được rằng càng có nhiều khách hàng tiếp nhận việc sử dụng nguồn thu nhập để vay mua các sản phẩm hàng gia dụng và các dịch vụ khác giúp chất lượng và phong cách sống được cải thiện.

Trong khi số liệu chính thức vẫn chưa được công bố, Công ty chúng tôi đánh giá ngành tín dụng tiêu dùng đang có tốc độ tăng trưởng trung bình 30-40% mỗi năm và sẽ tiếp tục tăng mạnh vào cuối năm. FE Credit đang đi đầu trong cả quá trình tăng trưởng của ngành tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam và Công ty quyết tâm giữ tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ cao hơn so với tốc độ tăng trưởng chung toàn ngành.

Ông có thể chia sẻ về tình hình kinh doanh của FE Credit trong 6 tháng đầu năm 2015? Hướng tăng trưởng trong 6 tháng còn lại của FE Credit như thế nào, thưa ông?

Như đã đề cập ở trên, FE Credit tăng trưởng mạnh trong nửa đầu năm 2015. Trước đó trong năm 2014 VPBank đã mua lại Công Ty Tài Chính Than-Khoáng Sản Việt Nam (Vinacomin Finance) trở thành công ty tài chính do VPBank góp vốn 100% để tham gia thị trường tín dụng tiêu dùng trong nước; kể từ đó, Công ty đã liên tục hoàn thiện chính sách và quy trình để mang lại những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo khuôn khổ quản trị rủi ro chắc chắn và tạo lập “nguồn nhân lực vững mạnh phục vụ kinh doanh nhằm đảm bảo lợi nhuận ổn định lâu dài trong tương lai. Chúng tôi có thể tự hào khẳng định rằng Công ty đã và đang duy trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ đồng thời vẫn đảm bảo việc thiết lập nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong tương lai với vai trò của một công ty con. Tuy không thể cung cấp số liệu cụ thể nhưng chúng tôi có thể khẳng định rằng FE Credit đang tăng trưởng tốt hơn kỳ vọng được đặt ra trong kế hoạch kinh doanh và cũng là đơn vị đang đi đầu thị trường so với các đối thủ. Vì vậy, Công ty tự tin duy trì vị thế dẫn đầu trong ngành Tín Dụng Tiêu Dùng kể cả khi đã chuyển toàn bộ hoạt động tín dụng tiêu dùng từ Ngân hàng VPBank sang Công ty Tài Chính TNHH VPBank dưới thương hiệu FE Credit.

Với những kết quả đạt được trong 2 quý đầu năm có hoàn thành theo đúng kế hoạch kinh doanh của công ty đưa ra? Kế hoạch tăng trưởng về dư nợ và lợi nhuận của FE Credit trong năm 2015 như thế nào?

Công ty đã đạt được kế hoạch đề ra ở tất cả các chỉ tiêu về tài chính như Doanh Số Giải ngân, Dư Nợ Cho Vay, Doanh Thu, Nợ Xấu và Lợi Nhuận trong hai quý đầu năm 2015. Tình hình kinh doanh hiện tại đang tận dụng đà tăng trưởng mạnh mẽ trong thời gian vừa qua và dự báo tất cả các chỉ tiêu đạt được sẽ tốt hơn nhiều so với kế hoạch hàng năm do Hội Đồng Thành Viên phê duyệt và đã được báo cáo đến các cổ đông vào đầu năm nay.

Theo ông, bức tranh nền kinh tế Việt Nam đã và đang dần sáng lên? Tình hình kinh tế trong năm nay có là điều kiện tốt để tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng?

Nền kinh tế Việt Nam luôn tạo thuận lợi cho ngành tín dụng tiêu dùng phát triển, ví dụ như dân số lớn, cơ cấu dân số trẻ và thu nhập của tầng lớp trung lưu ngày càng tăng do nền kinh tế tăng trưởng tốt trong thời gian vừa qua. Mặc dù vấp phải một số thách thức trong quá khứ, nền kinh tế đã giữ vững được sự ổn định và các xu hướng tăng trưởng đang dần hiện rõ khiến các tổ chức tín dụng toàn cầu quan tâm hơn đến Việt Nam. Tình hình lạm phát cán cân thương mại và tỷ giá được kiểm soát; là các yếu tố thúc đẩy niềm tin của người tiêu dùng, và cũng là điềm báo tốt lành cho sự phát triển của ngành tín dụng tiêu dùng. Nhìn chung, nền kinh tế Việt Nam đã cho thấy nhiều dấu hiệu vô cùng tích cực và được kỳ vọng sẽ tạo đà cho sự tăng trưởng của ngành tín dụng tiêu dùng trong ngắn và trung hạn.

Dẫu vẫn biết khách hàng của Công ty tài chính là những đối tượng không đáp ứng được điều kiện vay vốn từ ngân hàng,nhưng thực tế cho thấy, mặt bằng lãi suất thị trường giảm, lạm phát của Việt Nam năm nay cũng được kiểm soát ở mức thấp, dự kiến khoảng 3%. Trong khi, lãi suất cho vay tiêu dùng của các Công ty tài chính vẫn áp ở mức khá cao 30 – 40%/năm. Chính điều này có là rào cản lớn đối với khách hàng khi có nhu cầu vốn tiêu dùng không, thưa ông?

Trước khi đưa ra bất kỳ một kết luận nào về chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng, điều quan trọng chính là phải hiểu được bản chất của ngành tín dụng tiêu dùng, với mục tiêu cơ bản là phục vụ những khách hàng không được ngân hàng phục vụ hoặc không có khả năng tiếp cận dịch vụ của ngân hàng. Lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn so với bình thường là do tác động bởi mức độ rủi ro cao tính theo mức thu nhập và cũng như thiếu đi lịch sử giao dịch tín dụng của phân khúc khách hàng này, bên cạnh cơ sở chi phí bỏ ra rất cao để quản lý các khoản vay nhỏ lẻ, vốn là đặc thù của ngành tín dụng tiêu dùng. Lãi suất tín dụng tiêu dùng ít phụ thuộc vào chi phí huy động vốn và vì vậy lãi suất có chiều hướng giảm chậm. Lãi suất sẽ chỉ giảm xuống khi thị trường xây dựng được đầy đủ lịch sử tín dụng của khách hàng, một khi quy chế quy định được phát triển đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi bên cho vay, cũng như giảm thiểu chi phí tín dụng.  Hoạt động của các công ty tài chính khi đó mới trở hiệu quả hơn để giảm bớt chi phí vận hành.

cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng

Ông Kalidas Ghose

Ông có nghĩ rằng, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng nên cạnh tranh về giá và phí để thu hút khách hàng?

FE Credit đã triển khai chính sách giá dựa trên mức độ rủi ro của khách hàng và mức lãi suất thấp nhất Công ty có thể đưa ra cho nhóm khách hàng ít rủi ro thấp hơn 1%/tháng. Hiện nay, ngay cả khi chúng tôi nhận thấy nhu cầu ổn định từ khách hàng đối với dịch vụ và sản phẩm của chúng tôi ở mức lãi suất hiện tại, chúng tôi vẫn hướng đến tăng cường hiệu quả của công tác vận hành nhằm mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng theo thời gian. Tuy nhiên, trọng tâm mà FE Credit hướng đến chính là cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ, giảm thời gian xử lý hồ sơ để thu hút thêm nhiều khách hàng hơn nữa.

Tình hình nợ xấu của FE Credit hiện nay ra sao? Cụ thể là trong 6 tháng đầu năm nợ xấu của Công ty đang được kiểm soát ở mức nào?

FE Credit duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp hơn nhiều so với kế hoạch đặt ra cũng như so với mức nợ xấu trung bình trên thị trường ở các hình thức cho vay hiện tại. Thậm chí nếu so sánh với các Công ty tài chính tiêu dùng trên khắp các thị trường mới nổi thì tỷ lệ nợ xấu của FE Credit hiện tại tương đương với các chỉ số nợ xấu tốt nhất trên thế giới. Vì vậy, việc Công ty có thể quản lý và kiểm soát tốt nợ xấu trong nửa đầu năm nay không phải là một điều quá ngạc nhiên. Một lần nữa, do quy định công ty không cho phép tiết lộ chi tiết về số liệu tài chính nhưng chúng tôi tin chắc rằng tỷ lệ nợ xấu của công ty hiện thấp hơn rất nhiều so với chỉ tiêu hàng năm tính đến thời điểm này và chúng tôi hy vọng duy trì mức này đến hết năm nay.

FE Credit chính thức trở thành công ty tài chính độc lập từ cuối năm 2014. Nhưng thực tế cho thấy, Công ty vẫn còn phụ thuộc khá nhiều vào VPBank. Như ông từng cho biết là sẽ không có sự mâu thuẫn nào giữa Khối khách hàng cá nhân của VPBank và FE Credit. Tuy nhiên, cái bóng của VPBank vẫn bao trùm quá lớn lên thương hiệu FE Credit. Đó cũng là một điểm thuận lợi, nhưng theo ông liệu có các hạn chế trong việc đẩy mạnh phát triển thương hiệu của FE Credit như một số Công ty tài chính độc lập đang phát triển mạnh trên thị trường Việt Nam?

FE credit là một hợp phần của Ngân hàng VPBank và nhờ đó tận dụng được sức mạnh của Ngân Hàng vào hoạt động của công ty. Hai thương hiệu có những sự khác biệt đặc trưng từ tên gọi  cho đến việc tập trung vào các phân khúc khách hàng rất khác nhau vốn đã được xác định rõ ràng trong các quy chế nội bộ của chúng tôi. Trong khi thông qua khối khách hàng cá nhân VPBank tập trung chăm sóc các nhu cầu về giao dịch, tiết kiệm, vay mua tài sản, đầu tư và bảo hiểm của các khách hàng cá nhân có thu nhập khá trở lên, FE Credit tập trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình không được các ngân hàng phục vụ trên khắp Việt Nam, hỗ trợ khách hàng thông qua  hình thức cung cấp tài chính để mua sắm vật dụng theo lựa chọn và nhu cầu của khách hàng, hỗ trợ người dân tiếp cận nguồn tín dụng và cải thiện chất lượng sống.

Tổng số nhân viên tăng mới của FE Credit trong 6 tháng đầu năm ra sao? Kế hoạch tuyển thêm lực lượng nhân viên bán hàng trong 6 tháng cuối năm để đạt doanh số 2015?

Từ đầu năm đến nay, FE Credit đã tuyển dụng 587 nhân viên mới và đã tới ngưỡng chuẩn 10,612 nhân viên tính đến 30 tháng 6 năm 2015. Hơn 75.5% số nhân viên công tác tại mảng kinh doanh trong khi 8.99 % số lượng nhân viên đang đảm nhận công tác quản trị rủi ro của công ty. Chúng tôi có kế hoạch phát triển số lượng nhân viên lên thêm 15-20% cho đến cuối năm nay.

FE Credit sẽ có đột phá như thế nào trong năm 2015 cũng như chiến lược hoạch định cho 2016 và xa hơn nữa, thưa ông?

FE Credit sẽ tập trung cải thiện các sản phẩm hiện hữu và trong vòng 3-4 tháng tới sẽ triển khai các sản phẩm và dịch vụ mới. Ngoài ra FE Credit đang mở rộng các kênh phân phối đặc biệt là kênh digital/online, cải thiện hệ thống IT, cơ sở hạ tầng và không ngừng phát triển hoàn thiện công tác quản trị rủi ro thông qua hiệu chuẩn với các phương thức tốt nhất trên thế giới.

Nguồn: Báo Đầu Tư Chứng Khoán

Vay tiêu dùng tín chấp: Khuyến khích hay vùi dập?

Vài năm gần đây, thị trường vay tiêu dùng tín chấp phát triển rất nhanh và ấn tượng. Dễ dàng tiếp cận vốn vay, điều kiện vay đơn giản, thủ tục vay thông thoáng, gọn nhẹ là những đặc điểm hấp dẫn của thể loại tín dụng này. Các công ty tài chính từ lớn đến nhỏ, cùng các NHTM cổ phần và NHTM Nhà nước đều đã hiện diện sự cạnh tranh thị phần trong lĩnh vực cho vay tín chấp.

 

Luật sư Trần Minh Hải, Giám đốc Điều hành Công ty Luật BASICO đã chia sẻ quan điểm về loại hình tín dụng này với ĐTCK.

Quan điểm của ông về loại hình vay tiêu dùng tín chấp như thế nào, thưa ông?

Đây là một sản phẩm tín dụng cần thiết cho cả khách hàng và ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Đón nhận thông tin về loại hình dịch vụ này, khách hàng cảm nhận được sự hấp dẫn của những món vay mà các tổ chức tín dụng (TCTD) chào mời.

Mặc dù vậy, không ít khách hàng có tâm lý e dè do thị trường đang nhiễu loạn thông tin về loại hình này và điều này cũng hợp lý, nếu xét từ phía khách hàng. Chục năm về trước, việc ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng để xin cấp tín dụng, nhiều người nghĩ rằng, chắc chỉ có thể tìm thấy ở những nước phát triển.

Tuy nhiên, mọi việc đã thay đổi, thậm chí cách mà các TCTD tiếp cận khách hàng còn khiến các “thượng đế” vô cùng bỡ ngỡ. Nếu như vài năm trước, không mấy ai nghĩ đến việc vay tiền ngân hàng để mua sắm vật dụng cá nhân, vật gia dụng, hay vay một khoản vốn nhỏ để bắt đầu công việc kinh doanh, thì nay người dân có cơ hội được tìm hiểu kiểu vay này một cách trực tiếp, chứ không theo kiểu truyền miệng.

Từ việc thủ tục đơn giản ra sao, giải ngân nhanh chóng thế nào, đến việc nghe trực tiếp nhân viên tư vấn khiến cho khách hàng thấy gần gũi hơn với ngân hàng, mỗi khi họ có nhu cầu vay để mua sắm hoặc kinh doanh nhỏ lẻ.

Trong con mắt nhiều khách hàng, ngân hàng giờ không còn cao vời vợi nữa, mà cũng “tầm tầm” như những khoản vay tiêu dùng thế chấp đang mời chào.

Tiện ích của dịch vụ này là gì, theo ông?

Đối với người đi vay thì tiện ích của dịch vụ này khá rõ ràng, thủ tục, thời gian và điều kiện tài sản bảo đảm được rút gọn. Có TCTD còn cam kết xét duyệt, giải ngân tiền vay chỉ trong 24h kể từ khi tiếp nhận hồ sơ. Hồ sơ có khi chỉ cần vài ba loại giấy tờ đơn giản, bản sao photocopy có đối chiếu bản gốc như CMND, bằng lái xe, bảng lương.

Theo đó, khoản vốn mà khách hàng cần có thể chỉ là vài chục đến vài trăm triệu với tính chất ngắn hạn và cấp thiết rõ nét. Nếu theo trình tự, điều kiện vay vốn thông thường, có thể khách hàng sẽ nản chí và đành bỏ mặc cơ hội cho nhu cầu trôi qua. Nhưng với sự linh hoạt, sẵn sàng của những khoản cho vay tiêu dùng, tiện ích dành cho khách hàng vay rất lớn.

Còn đối với TCTD, việc hạn chế hạn mức các khoản vay tiêu dùng ở mức thấp, cũng như tính toán mức lãi suất hợp lý trong điều kiện xét đến khả năng trả nợ, khả năng thu hồi và quay vòng vốn đã khiến cho tỷ lệ nợ xấu của loại hình tín dụng này không bao giờ được phép gây gián đoạn kinh doanh cho DN. Và khi thị trường đã thực sự đi vào khuôn khổ, khi người dân ý thức đầy đủ rủi ro cũng như tiện ích kèm theo của dịch vụ, thì việc kinh doanh của TCTD sẽ trở nên thuận lợi hơn.

 

Luật sư Trần Minh Hải

Đâu sẽ là rủi ro của loại hình vay tiêu dùng tín chấp?

Rủi ro đối với loại hình vay tiêu dùng tín chấp nên xét từ hai phía. Rủi ro với người đi vay là khi họ nhận thấy việc xét duyệt cho vay khá dễ dàng và để đánh đổi lấy thủ tục vay dễ dàng, điều kiện vay tín chấp, dịch vụ tiện ích, giải ngân nhanh chóng, thì mức lãi suất cao khách hàng phải chịu là nguyên lý công bằng.

Thông thường, khách hàng chỉ nhìn vào bề nổi của dịch vụ, mà không hình dung được cả một quá trình vận hành phía sau những khoản vay đó, vì vậy dễ dẫn đến tâm lý “vung tay quá trán”, không xét đến khả năng trả nợ của mình.

Do đó, phòng tránh rủi ro nhận thức, khách hàng nên có sự thận trọng tính toán về khả năng trả nợ, độ chấp nhận rủi ro trong phương án vay khi tiếp cận với những khoản vay tiêu dùng

Về phía các TCTD, rủi ro dễ thấy khi khoản vay tín chấp của khách hàng trở thành nợ xấu. Tuy nhiên, với giá trị các khoản vay thường cao nhất đến vài trăm triệu, tổng quy mô cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng tại ngân hàng thực sự không phải là con số chiếm tỷ trọng lớn.

Với tính chất xé lẻ các khoản vay, quy mô nhỏ, thực tế rủi ro tín dụng mất vốn đã được phân tán. Cộng thêm sự thu lãi tương đối cao, các rủi ro thất thoát luôn được bù đắp nhanh chóng.

Chính vì vậy, xét từ phía ngân hàng, kinh doanh tín dụng tiêu dùng thực sự ít rủi ro. Thậm chí, sản phẩm tín dụng này phản ánh đúng bản chất kinh doanh ngân hàng, vì “tín” mà cấp vốn cho khách hàng “dụng”, không xem trọng vấn đề tài sản bảo đảm.

Vậy điều gì còn cản trở vay tiêu dùng tín chấp phát triển?          

Từ phía khách hàng và các TCTD, rủi ro trong loại hình cho vay tiêu dùng là chuyện hoàn toàn trong tầm kiểm soát. Đây là một hướng phát triển cần khuyến khích của thị trường tín dụng. Tuy nhiên, khung pháp lý lại chính là sự cản trở động lực phát triển của loại hình này. Xét về pháp luật, tín dụng tiêu dùng nằm trong khuôn khổ nghiệp vụ cho vay của ngành ngân hàng.

Do vậy, cũng giống như tín dụng DN, tín dụng đầu tư…, tín dụng tiêu dùng cũng chịu sự điều chỉnh của các quy định pháp luật về cho vay tại Luật Các tổ chức tín dụng, Quy chế 1627 của Ngân hàng Nhà nước…

Nằm trong khuôn khổ này, các tỷ lệ, giới hạn cho vay, điều kiện, thủ tục vay sẽ bị giới hạn bởi những quy định liên quan. Vậy là, nhìn sơ bộ cũng có thể thấy ngay một vài vấn đề nan giải của sự tăng trưởng tín dụng tiêu dùng.

Trước hết là về câu chuyện lãi suất. Mặc dù Luật Các tổ chức tín dụng quy định mức lãi suất là do thỏa thuận giữa các bên, nhưng khi đã lỡ “vung tay quá trán”, hoặc kinh doanh thua lỗ, thì người đi vay lại viện đến Bộ luật Dân sự với quy định lãi suất cho vay không vượt quá 150% lãi suất cơ bản để kiện các TCTD.

Trong khi đó, như đã đề cập, với đặc thù của việc kinh doanh tín dụng tiêu dùng, để ngân hàng có thể tồn tại và thu được một phần lợi nhuận, mức lãi suất không thể nằm trong giới hạn này.

Tiếp đó là câu chuyện về dự phòng rủi ro. Không như những khoản cho vay hạn mức, cho vay trung, dài hạn thông thường, ngân hàng luôn quản trị rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn nhiều đối với những khoản vay tiêu dùng. Với yếu tố món vay có điều kiện, thủ tục dễ dàng, không có tài sản bảo đảm, nếu phát sinh tình trạng quá hạn, nợ xấu là khả năng hiện hữu.

Vì vậy, chỉ cần khách hàng quá hạn vài ngày, có khi ngân hàng đã tiến hành trích đủ dự phòng 100% dư nợ từ doanh thu trước thuế. Sau đó, để sớm quay vòng vốn, ngân hàng cần sử dụng ngay dự phòng đã trích lập để xử lý khoản nợ thất thu.

Theo quy định của pháp luật, thì ngân hàng chỉ được sử dụng dự phòng sau khi khoản nợ chính thức xếp vào nhóm 5. Như vậy, nếu thông thường thì phải sau 360 ngày kể từ ngày khoản nợ quá hạn, ngân hàng mới được phép sử dụng dự phòng đã trích lập để xử lý rủi ro.

Còn nhiều vấn đề khác mà trọng tâm rủi ro chính là Ngân hàng Nhà nước cũng như hệ thống pháp luật chưa có lời khẳng định mang tính pháp quy cho sự phát triển của loại hình vay tiêu dùng tín chấp hiện nay.

Liệu có một ngày các ngân hàng và các TCTD bất ngờ phải dừng thể loại cho vay này, sau khi đã có một chặng đường dài đầu tư về công nghệ, sức người, tiền bạc?

Pháp luật kinh doanh nói chung và pháp luật về ngân hàng nói riêng luôn cần biến đổi theo thời gian để phù hợp với thực tiễn cuộc sống và sự phát triển của nền kinh tế.

Với các TCTD, rủi ro lớn nhất của dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp không phải là những vấn đề thuộc về sản phẩm này, mà chính là khung pháp lý để hoạt động kinh doanh này có thể tồn tại và phát triển xứng tầm với vai trò của nó trong xã hội.

Hồng Dung thực hiện

Nguồn: tinnhanhchungkhoan.vn

Nâng cao nhận thức của người dân với tín dụng tiêu dùng

Trong cuộc trao đổi với ĐTCK về tín dụng tiêu dùng, TS. Cấn Văn Lực, chuyên gia kinh tế nêu quan điểm, nhận thức của người đi vay liên quan đến việc vay và trả nợ là rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay tín chấp.

 

Nhận định của ông về vai trò của thị trường tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay?

Tôi cho rằng, tín dụng tiêu dùng cần phải phát triển hơn nữa mới có thể đúng tính chất, vai trò của lĩnh vực này. Tại các nước trong khu vực, tín dụng tiêu dùng chiếm khoảng 15 – 25% tổng dư nợ, ở Mỹ và các nước phát triển chiếm 35 – 40% thì hiện ở Việt Nam, cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 6% tổng dư nợ. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng hiện chủ yếu liên quan đến nhà ở và ô tô, điều này có nghĩa, sản phẩm chưa đa dạng.

Một vấn đề tôi muốn đề cập đến là trong thị phần tín dụng tiêu dùng thì tới 80% là của các NHTM, còn các công ty tài chính trong và ngoài nước đang chiếm tỷ trọng nhỏ 20%. Con số này cũng cần phải thay đổi theo hướng công ty tài chính nâng dần tỷ trọng lên.

Đặc biệt, chỉ số liên quan đến tiếp cận dịch vụ ngân hàng của Việt Nam còn thấp. Số người lớn có tài khoản ngân hàng hiện nay chiếm khoảng 25 – 27% (Trung Quốc khoảng 64%); chỉ số khác liên quan đến máy ATM, chi nhánh NHTM tính trên đầu người hay số người dùng thẻ tín dụng của Việt Nam khá thấp so với khu vực. Điều này cho thấy, thói quen, văn hóa vay tiền tiêu dùng của người Việt chưa phải là cao nên cần có thời gian.

Tóm lại, tiềm năng phát triển tốt nhưng cần phải hoạt động bài bản và minh bạch ngay từ đầu.

Tín dụng tiêu dùng hiện đang mang tiếng là cho vay nặng lãi, ý kiến của ông về vấn đề này như thế nào?

Cần tìm hiểu kỹ hơn bản chất vấn đề. Thứ nhất, ưu điểm của loại hình này là nhanh gọn, cho vay nhiều khi không cần tài sản thế chấp và nhiều món nhỏ lẻ cũng được đáp ứng; tức là cho vay tiêu dùng rủi ro hơn so với cho vay thông thường, do đó, việc khách hàng chịu mức lãi suất cao hơn là tất yếu.

Bên cạnh đó, cho vay lãi suất cao hay thấp, tùy thuộc vào giá đầu vào, lãi suất huy động vốn của các công ty tài chính và NHTM.

Thứ hai, lãi suất còn tùy thuộc vào mức độ rủi ro của khách hàng đi vay. Nếu vay dài, rủi ro cao, lãi suất sẽ cao hơn.

Thứ ba, trong trường hợp quá hạn, đương nhiên phải chịu phạt, lãi suất phạt rất cao. Do đó, cần phải xem rõ, những điều kêu ca, phàn nàn đó trong bối cảnh nào.

Bên cạnh câu chuyện “nóng” của tín dụng tiêu dùng là lãi suất còn vấn đề thu hồi nợ. Nếu so sánh bức tranh về vấn đề thu hồi nợ tại nước ngoài với Việt Nam, ông sẽ nói gì?

Thu hồi nợ ở nước ngoài nói chung dễ dàng hơn, bởi quan trọng là ngân hàng nắm được khách hàng chắc chắn do thông tin đầy đủ, minnh bạch hơn, song song với đó là khả năng cưỡng chế và thực thi pháp luật lớn hơn nhiều. Ví dụ, sinh viên vay tín dụng tiêu dùng, quá hạn không trả nợ, sẽ có thông báo về trường, trên cơ sở đó nhà trường sẽ phối hợp chặt chẽ với ngân hàng, tòa án, pháp luật xử lý…

Nói chung là hiệu lực pháp lý mạnh hơn trong khi ở Việt Nam mình là phối kết hợp, chủ yếu dựa vào quan hệ, thiện chí hợp tác của các bên nên hiệu quả không cao.

Liên quan đến thu hồi nợ cho vay tiêu dùng của Việt Nam, hiện nay chưa có số liệu thống kê cụ thể nhưng chắc chắn hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng là có nợ xấu. Vấn đề là mỗi một ngân hàng, một công ty tài chính chấp nhận rủi ro đến bao nhiêu và sẵn sàng phân tán, chia sẻ rủi ro như thế nào.

 

Tiến sỹ Cấn Văn Lực

Thực tế, công tác thu hồi nợ rất khó khăn, nhất là trong hoàn cảnh hiện nay, khi mà pháp luật dường như chưa mạnh tay xử lý đối với các con nợ chây ỳ không chịu trả nợ và các chế tài đặt ra cũng chưa đủ mạnh. Theo ông, các cơ quan chức năng cần có những biện pháp mạnh mẽ nào?

Thu hồi nợ nói chung và xử lý nợ xấu nói riêng, thường có một số vướng mắc về pháp lý, vấn đề này sẽ cần được hoàn thiện cho tốt hơn như liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo.

Bên cạnh đó, câu chuyện này còn  liên quan đến thị trường mua bán nợ (kể cả nợ xấu); theo đó, các món vay thẻ tín dụng, nhà ở hay nợ xấu tương đồng có thể gom lại bán hay chứng khoán hóa; thêm vào đó, tính cưỡng chế của pháp luật cần sự phối kết hợp của các Bộ ban ngành có liên quan.

Ông có cho rằng, chúng ta nên thẳng thắn nhìn nhận thu hồi nợ khó khăn một phần do nhận thức của người đi vay? Giải pháp nào cho câu chuyện này?

Nhận thức của người đi vay liên quan đến việc vay và trả nợ; tính tuân thủ pháp luật (tuân thủ hợp đồng đã ký kết); thiện chí hợp tác là rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay tín chấp.

Muốn cho thị trường này phát triển, ngoài nỗ lực của ngành ngân hàng và công ty tài chính cần phải làm rõ thêm vai trò của người đi vay và sự phối kết hợp cơ quan ban ngành liên quan như nêu trên; bên cạnh đó, hệ thống khung pháp lý cũng cần quy định rõ ràng hơn về quyền lợi và trách nhiệm của các bên liên quan, đặc biệt là các quyền cưỡng chế, xử lý tài sản đảm bảo, chuyển nhượng nợ của bên cho vay.

Bản thân hệ thống ngân hàng cũng cần phải chủ động tăng giáo dục nhận thức, hiểu biết về tài chính ngân hàng của người dân. Các hoạt động tài chính ngân hàng cũng cần công khai minh bạch hơn, ví dụ như hệ thống chấm điểm, yêu cầu về thủ tục, phí đối với  khách hàng cần được công bố rộng rãi hơn.

Điều 483 Luật Dân sự áp trần lãi suất cho vay theo lãi suất cơ bản, theo ông, quy định này tác động như thế nào đến tín dụng tiêu dùng?

Việc áp trần sẽ làm méo mó đến hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng  nói riêng. Cụ thể, khi áp trần, đặc biệt trong cho vay tiêu dùng chủ yếu tín chấp, rủi ro hơn, lãi suất thường phải cao hơn.

Lãi suất phạt phải theo quy định của TCTD và được sự thỏa thuận của cả 2 bên. Nếu áp dụng trần 150%, trên cơ sở lãi suất cơ bản do NHNN công bố hiện ở mức 6% như vậy trần phạt chỉ có 9%, mà với cho vay tiêu dùng, khách hàng sẽ chấp nhận phạt để quá hạn.

Theo đó, quy định lãi suất nên để luật chuyên ngành chi phối, thay vì Luật Dân sự vừa không trúng và cũng không phù hợp. Còn chống cho vay nặng lãi có nhiều cách, như tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính – ngân hàng, đẩy mạnh việc công khai minh bạch và tính thượng tôn pháp luật, tăng cường phát triển tài chính vi mô, quỹ tín dụng/đầu tư (ở các nước gọi là quỹ tương hỗ), thẻ tín dụng… sẽ giảm bớt tín dụng đen, gây bất ổn trật tự, đảm bảo an toàn xã hội.

Nhuệ Mẫn thực hiện

Nguồn: tinnhanhchungkhoan.vn

Mua xe máy: Bài học về chi tiêu trong gia đình

Với những bậc làm cha làm mẹ, việc chia sẻ những kinh nghiệm và giúp con định hướng tương lai khi vào tuổi trưởng thành là cần thiết.

Ví dụ: sau đại học, việc các con cần làm đó là nên “an cư, lạc nghiệp” – An cư được hiểu là có một nơi ở ổn định, lạc nghiệp là có một công việc làm như ý. Tuy nhiên, để cho con an cư-lạc nghiệp thì phải có phương tiện phục vụ cho mục đích trên, đó là chiếc xe máy để đi lại. Việc mua chiếc xe máy cho con tưởng chừng là rào cản lớn nhất nhưng nếu biết cách, bậc làm cha mẹ sẽ có dịp để dạy con bài toán chi tiêu đầu đời đầy ý nghĩa…

Dạy con biết chia sẻ gánh nặng kinh tế gia đình

Chị Nguyễn Tuyết Vân, một giáo viên lâu năm đầy kinh nghiệm chia sẻ nỗi lòng của mình khi quyết định mua xe trả góp cho con gái cưng: “Con gái tôi đang theo học tại Đại Học Quốc Tế, lo học phí đắt đỏ cho cháu là mối bận tâm của cả gia đình, nhưng rất may cháu luôn tự chủ trong mọi việc. Sau khi đã ổn định việc học, cháu quyết định tìm hiểu và nhận việc làm thêm tại một trung tâm gia sư. Gia đình tôi dù không khá giả nhưng cũng đủ sức tích cóp mua cho con chiếc xe máy đi làm. Tuy vậy, vợ chồng tôi muốn chiếc xe là tài sản đầu tiên cháu mua được bằng sức lao động của mình, để cháu cảm thấy được chia sẻ với cha mẹ gánh nặng kinh tế mà cha mẹ đã vất vả suốt bao năm nay lo cho con ăn học thành người.

Cả gia đình bàn nhau phương án cho con đích thân được mua xe trả góp, vì với mức thu nhập hiện tại của cháu, việc dành dụm mỗi tháng 50% số tiền cháu kiếm được là phù hợp nhất. Từ xưa đến giờ gia đình tôi rất hiếm khi vay mượn ai, nhất là vay ngân hàng. Nhưng từ khi chúng tôi biết về dịch vụ cho vay tiêu dùng đã làm thay đổi cách nghĩ của cả gia đình, và biến việc mua xe cho con không còn là gánh nặng nữa. Ngày mang chiếc xe máy về nhà, cháu có vẻ rất tự hào. Đi xe cũng biết giữ gìn hơn, lau chùi cẩn thận. Vợ chồng tôi cũng yên tâm phần nào vì cháu biết lo lắng và chia sẻ với gia đình. Hôm cháu trả hết nợ, cả nhà đi ăn một bữa “rửa xe” thật vui. Chiếc xe nhỏ đã cho tôi cảm giác con mình đã thực sự trưởng thành…”

Bài học về chi tiêu trong gia đình

Ông Trần Đình Hoàng, một doanh nhân thành đạt lại chọn phương án mua xe máy trả góp cho con trai với lý do hoàn toàn khác: “Gia đình tôi rất nghiêm khắc trong việc mua sắm đồ đạc cho con. Ngay từ khi cháu còn nhỏ, tôi đã giáo dục con suy nghĩ phải có kế hoạch về cuộc đời mình, kể cả những việc nhỏ nhất.

Mỗi món đồ chơi con thích từ gấu bông, xe hơi bằng điện, xe đạp điện…đều được cha mẹ dẫn đi mua từ tiền lì xì vào dịp Tết của con trai và tiền ăn sáng cháu tiết kiệm được. Dù tiêu 10 ngàn thôi cháu cũng suy nghĩ tính toán rõ ràng ngay từ nhỏ. Ước mơ lớn, nghĩ lớn, tham vọng của cháu sau khi ra trường là khởi nghiệp một lĩnh vực kinh doanh hoàn toàn mới, đó là giáo dục trực tuyến. Cháu thường chia sẻ với tôi về kế hoạch xây dựng gia đình tương lai bằng tư duy…trả góp!

Từ mua chiếc xe máy đầu tiên cho mình đến kế hoạch mua căn hộ chung cư cao cấp bằng tiền trả góp. Theo cháu mua trả góp khi kinh tế ổn định, đồng tiền không mất giá là phương án tốt nhất với những gia đình trẻ, vừa đỡ áp lực, vừa được hưởng thụ ngay từ khi còn trẻ” và có thêm mục tiêu để phấn đấu.

Tâm sự của ông Trần Đình Hoàng và chị Nguyễn Tuyết Vân mở ra hướng tư duy khá mới mẻ với rất nhiều bậc cha mẹ nhưng gần gũi với quan điểm của giới trẻ thời hiện đại, làm vơi đi nỗi lo về tương lai vốn đè nặng lên cuộc sống người Á Đông từ xưa đến nay.

“Xe mới tới trường, rộn ràng quà vui”

Nhằm chung tay cùng các bậc phụ huynh trang bị cho con em mình phương tiện đi lại và những vật phẩm cần thiết cho mùa tựu trường sắp tới, từ ngày 20-7-2015, FE Credit triển khai chương trình khuyến mãi “Xe Mới Tới Trường, Rộn Ràng Quà Vui”với hàng nghìn balô, áo mưa và nón bảo hiểm năng động dành tặng cho 6.000 khách hàng đầu tiên mua xe máy trả góp với khoản vay từ 13 triệu đồng trở lên và được duyệt hồ sơ trong thời gian khuyến mãi.

Đặc biệt, FE Credit vừa cho ra mắt sản phẩm Cho vay trả trước 0đ dành cho xe máy có trị giá từ 10 đến 20 triệu đồng, người tiêu dùng chỉ cần cung cấp CMND và Hộ Khẩu là đã có thể dễ dàng sở hữu các dòng xe máy Honda, Yamaha, Suzuki mà không cần phải trả trước. Bên cạnh đó, sản phẩm này sẽ giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc quản lý tài chính với mức trả góp hàng tháng chỉ từ 511.000 đồng trong thời hạn vay lên đến 24 tháng.

Nguồn: Fecredit.com.vn

Kinh tế ấm lên, tín dụng tiêu dùng hưởng lợi

Ông Kalidas Ghose, Tổng giám đốc Công ty Tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – VPB FC (FE Credit) cho rằng, nền kinh tế Việt Nam đang cho thấy nhiều dấu hiệu tích cực khi lạm phát được kiểm soát, niềm tin của người tiêu dùng được cải thiện. Điều này sẽ tạo đà cho tăng trưởng tín dụng tiêu dùng trong ngắn và trung hạn.

Ông đánh giá thế nào về tình hình cho vay tiêu dùng 6 tháng đầu năm nay?

Tín dụng tiêu dùng tiếp tục tăng trưởng mạnh trong nửa đầu năm 2015 nhờ sự ổn định và tiến bộ của nền kinh tế Việt Nam. Đã có dấu hiệu cho thấy xu hướng tiết kiệm của người dân, nhưng đồng thời thu nhập khả dụng và thu nhập tùy dụng của người dân đã và đang tăng ổn định.
Tín dụng tiêu dùng đang có tốc độ tăng trưởng trung bình 30-40%/năm và sẽ tiếp tục tăng mạnh vào cuối năm 2015. FE Credit đang đi đầu trong quá trình tăng trưởng của ngành tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam và Công ty quyết tâm giữ tốc độ tăng trưởng cao hơn tốc độ tăng trưởng chung toàn ngành.
Bức tranh nền kinh tế dần sáng, tín dụng cho vay tiêu dùng sẽ tăng mạnh?
Nền kinh tế Việt Nam luôn tạo thuận lợi cho ngành tín dụng tiêu dùng phát triển. Ví dụ, dân số lớn, cơ cấu dân số trẻ và thu nhập của tầng lớp trung lưu ngày càng tăng do nền kinh tế tăng trưởng tốt trong thời gian qua.
Mặc dù vấp phải một số thách thức trong quá khứ, nền kinh tế đã giữ vững được sự ổn định và các xu hướng tăng trưởng đang dần hiện rõ khiến các tổ chức tín dụng toàn cầu quan tâm hơn đến Việt Nam. Tình hình lạm phát cán cân thương mại và tỷ giá được kiểm soát chính là các yếu tố thúc đẩy niềm tin của người tiêu dùng, tác động tích cực lên tín dụng tiêu dùng.
Tín dụng tiêu dùng rủi ro, nên lãi suất không thể thấp. Tuy nhiên, lãi suất cho vay tiêu dùng mà công ty tài chính áp dụng hiện nay khá cao. Đây có phải là rào cản trong tăng trưởng dư nợ?
Trước khi đưa ra bất kỳ một kết luận nào về chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng, điều quan trọng chính là phải hiểu được bản chất của ngành tín dụng tiêu dùng, với mục tiêu cơ bản là phục vụ khách hàng không được ngân hàng phục vụ, hoặc không có khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn so với bình thường là do tác động bởi mức độ rủi ro cao tính theo mức thu nhập, cũng như thiếu đi lịch sử giao dịch tín dụng của phân khúc khách hàng này. Chi phí bỏ ra rất cao để quản lý các khoản vay nhỏ lẻ, vốn là đặc thù của tín dụng tiêu dùng. Lãi suất sẽ chỉ giảm khi thị trường xây dựng được đầy đủ lịch sử tín dụng của khách hàng, một khi quy chế quy định được phát triển đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi bên cho vay, cũng như giảm thiểu chi phí tín dụng.
Tín dụng tiêu dùng có nên cạnh tranh về giá, phí để thu hút khách hàng?
FE Credit đã triển khai chính sách giá dựa trên mức độ rủi ro của khách hàng và mức lãi suất thấp nhất Công ty có thể đưa ra mức lãi suất cho nhóm khách hàng ít rủi ro thấp hơn 1%/tháng. Hiện nay, ngay cả khi chúng tôi nhận thấy nhu cầu ổn định từ khách hàng đối với dịch vụ và sản phẩm của Công ty ở mức lãi suất hiện tại, chúng tôi vẫn hướng đến tăng cường hiệu quả của công tác vận hành nhằm mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng theo thời gian. Tuy nhiên, trọng tâm mà FE Credit hướng đến chính là cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ, giảm thời gian xử lý hồ sơ để thu hút thêm nhiều khách hàng hơn nữa.
Tình hình kinh doanh của FE Credit 6 tháng đầu năm 2015 ra sao, thưa ông?
FE Credit đã và đang duy trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ đồng thời vẫn đảm bảo việc thiết lập nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong tương lai với vai trò của một công ty con của VPBank. Công ty tự tin duy trì vị thế dẫn đầu trong ngành tín dụng tiêu dùng. Từ đầu năm đến nay, FE Credit đã tuyển dụng 587 nhân viên và đã tới ngưỡng chuẩn 10.612 nhân viên tính đến cuối tháng 6/2015.
Hơn 75,5% số nhân viên công tác tại mảng kinh doanh, trong khi có đến 8,99% số lượng nhân viên đang đảm nhận công tác quản trị rủi ro. Chúng tôi có kế hoạch phát triển số lượng nhân viên thêm 15-20% cho đến cuối năm nay. FE Credit sẽ tập trung cải thiện sản phẩm hiện hữu và trong 3-4 tháng tới, sẽ triển khai sản phẩm và dịch vụ mới. Ngoài ra, FE Credit còn mở rộng kênh phân phối, đặc biệt là kênh digital/online, cải thiện hệ thống IT, cơ sở hạ tầng và hoàn thiện công tác quản trị rủi ro thông qua hiệu chuẩn với các phương thức tốt nhất trên thế giới.
Nợ xấu của FE Credit hiện ra sao?
FE Credit duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp hơn nhiều so với kế hoạch, cũng như so với mức nợ xấu trung bình trên thị trường ở các hình thức cho vay hiện tại. Thậm chí, nếu so sánh với các công ty tài chính tiêu dùng trên các thị trường mới nổi, thì tỷ lệ nợ xấu của FE Credit hiện tương đương các chỉ số nợ xấu tốt nhất trên thế giới. Nợ xấu của FE Credit hiện thấp hơn chỉ tiêu hàng năm tính đến thời điểm này và chúng tôi sẽ duy trì mức này đến hết năm.
Nguồn: Báo Đầu Tư
1 2 3